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商业前线
监管科技与KYC的融合创新
文:廖理 张伟强 戴璐 解琦伟 来源:《新经济导刊》2018年12月号 总第271期 日期:2018-12-19

    “了解你的客户”(Know Your Customer, KYC)目前在发展实践中存在着一系列的问题,KYC监管日益趋严是未来发展的趋势。本文对监管科技如何解决KYC中出现的问题进行了分析——一是建立中心综合数据库,可以提高信息的提取效率,加速身份识别过程;二是使用人工智能和机器自动化识别技术,降低人工成本;三是通过对数据库的实时更新,能够提高审核的准确度;四是开始使用区块链等技术,提高信息的质量。本文认为,监管科技有利于降低KYC过程中的时间和金钱成本,提高效率并改善金融机构的参与意愿。

    监管科技如何解决KYC中出现的问题

    监管科技作为近期席卷全球的新兴科技产业,在金融服务领域起着举足轻重的作用。根据MEDICI的报告,在2020年,在全球范围内对监管科技的市场需求将会达到1200亿美元左右,并且将会持续快速增长。庞大的市场需求造就了一大批监管科技初创公司,而根据Fintech Global的统计数据,目前有接近44%的监管科技公司创新方向为KYC和AML领域。监管科技与KYC的融合创新发展,有效地提高KYC合规流程的运行效率,解决KYC监管中存在的时间和支出成本高的问题。

    (一)建立中心综合化数据库

    随着数字信息技术的不断发展,个人信息逐步数字化,数字身份认证逐渐成为身份识别和背景调查的新认证方式。KYC开始向KYD(了解你的数据,英文原文Know Your Data)发生转变,即以往金融机构是通过客户在门店提交的文档资料对客户进行识别认证和背景调查,而现在是通过客户的数据来识别客户以及了解客户的背景。随着监管机构对于KYC监管的力度加强,金融机构触发KYC查验的频率增加,数据的使用频率也不断上升。因此,大量KYC监管科技公司开始整合不同类别的数据库,集中建立一个综合且庞大的中心数据库,实现金融机构在新客户背景调查或者是常规审查时,直接从中心数据库抽调所需客户数据,完成合规要求。

    中心数据库的建立,改变以前从多个部门提取数据进行客户身份尽职调查、强化客户背景调查的方式,转变为从一个中心数据库调取数据验证的方式。通过标准化的共享端口与XML Direct两种技术,金融机构可以快速地从中心化数据库调出相应的客户背景资料,有效地压缩数据的传输字节,并且可以在分支机构客户端自定义地设定使用方式,灵活有效地管理每条需要查询的信息,达到提高效率的目的。

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